COME ESTINGUERE ANTICIPATAMENTE UN PRESTITO
Estinguere un Prestito, Cessione del Quinto dello Stipendio o della Pensione o un Prestito Personale, prima della sua naturale scadenza è possibile versando il debito residuo del Prestito e pagando una penale stabilita in fase di sottoscrizione del contratto. Per Legge la penale per l’estinzione anticipata non può superare l’1% del debito residuo. Questa penale serve come risarcimento alla Banca o all’Istituto di Credito per i mancati introiti derivanti dagli interessi sulle rate non ancora pagate.
Il piano di ammortamento in ambito creditizio è con il metodo alla francese, secondo il quale si pagano prima gli interessi e poi si comincia a rendere il capitale, ossia l’importo erogato del Prestito. In sostanza le prime rate sono composte da una quota maggiore di interessi e da una quota minima di capitale. Man mano che si procede con il pagamento del finanziamento, la quota di interessi scende e cresce la quota di capitale. Questo suggerisce che non sempre è conveniente estinguere anticipatamente un Prestito, il fattore temporale fa la differenza. Pertanto estinguere anticipatamente un Prestito è conveniente solo se il finanziamento è stato stipulato da poco, quando il risparmio sugli interessi dovuti alla Banca o all’Istituto di Credito è ancora consistente. In fase finale invece non è per nulla conveniente estinguere anticipatamente, in quanto gli interessi sono già stati pagati tutti e rimane solo la quota di capitale.
Se alla stipula del Prestito il Cliente stipula anche una copertura assicurativa, Polizza Rischio Vita e Rischio Impiego, estinguendo anticipatamente il Prestito può richiedere il rimborso del premio per il periodo non usufruito. Il costo invece sostenuto per l’imposta di bollo e di tutte le spese di istruttoria andrà perso. In compenso è possibile recuperare in parte le commissioni bancarie nella misura concordata in fase di sottoscrizione del contratto.
Nel caso della Cessione del Quinto dello Stipendio o della Pensione è possibile estinguere anticipatamente il Prestito per ottenere un rinnovo del Prestito stesso. In questo caso il Cliente deve avere pagato almeno i 2/5 del piano di ammortamento. Ad esempio se il Cliente ha contratto una Cessione del Quinto per 120 mesi, potrà valutare il rinnovo per ottenere ulteriore liquidità, dopo 48 mesi. Nel caso in cui il Cliente abbia contratto la Cessione del Quinto per una dilazione di 60 mesi ma non abbia ancora pagato i 2/5 del Prestito, potrà comunque rinnovare la Cessione del Quinto ma con la dilazione massima di 120 mesi.