Come estinguere anticipatamente la Cessione del Quinto

L’estinzione della Cessione del Quinto prima della sua scadenza naturale prevista da contratto è possibile, lo prevede la legge ed è previsto il pagamento di una penale, che consiste in un rimborso dovuto all’istituto bancario o alla società finanziaria che ha erogato il finanziamento. Serve come risarcimento per i mancanti introiti che derivano dagli interessi sulle rate mensili non ancora pagate.

 

La penale, stabilita in sede contrattuale, prevede il risarcimento degli interessi sulle rate non ancora pagate e per legge non può essere superiore all’1% del debito residuo.

 

Tuttavia però non tutti sanno che non è sempre conveniente estinguere anticipatamente il debito, il fattore temporale fa la differenza! Il piano di ammortamento seguito da banche e finanziarie è quello alla francese, secondo il quale si pagano prima gli interessi e poi si comincia a rendere il capitale ottenuto dal prestito. Di conseguenza le prime rate del finanziamento sono composte da una quota maggiore di interessi e una quota minima di capitale. Procedendo con il finanziamento la quota di interessi scende e cresce la quota relativa al capitale. Pertanto è vantaggioso estinguere anticipatamente la Cessione del Quinto solo agli inizi del finanziamento, quando il risparmio sugli interessi è consistente.

 

Qualora si effettui la richiesta di estinzione anticipata della Cessione del Quinto, il costo sostenuto per l’imposta di bollo e tutte le spese di istruttoria andranno perse e non sarà possibile in alcun modo recuperarle.

In compenso è possibile recuperare, almeno in parte, le commissioni bancarie nella misura concordata in fase contrattuale e la parte del premio relativo all’Assicurazione corrispondente al periodo ancora non goduto in quanto l’Assicurazione nella Cessione del Quinto non è facoltativa ma è obbligatoria per legge e viene pagata per intero in un’unica soluzione dalla data di decorrenza del finanziamento. Relativamente all’Assicurazione il rimborso però non è sempre automatico. E’ necessario che il diretto interessato effettui una richiesta diretta di rimborso alla banca o alla finanziaria con cui aveva stipulato il finanziamento.

 

Si può anche valutare l’estinzione anticipata della Cessione del Quinto per ottenere un RINNOVO della stessa per avere ulteriore liquidità. In questo caso però si può valutare il rinnovo soltanto dopo aver pagato i 2/5 del finanziamento. Questo limite cambia nel caso di Cessione del Quinto con durata fino a cinque anni, si può rinnovare in qualsiasi momento SOLO se rinnovata per la durata massima di 120 mesi.